Анульовані кредити за знищене житло та автомобілі: правові підстави, порядок та ризики для позичальників

Повномасштабна війна призвела до масового знищення приватного майна громадян України — будинків, квартир, автомобілів. Багато з них були придбані у кредит, і після втрати предмета застави постає логічне питання: чи можна анулювати кредитні зобов’язання, якщо майно повністю зруйновано або викрадено?

Ця стаття пояснює, коли банк може списати кредит, які документи потрібно зібрати, як працюють законодавчі механізми та що робити позичальнику, щоб уникнути боргових претензій.

1. Чи передбачає закон анулювання кредитів через знищення застави?

Українське законодавство не містить прямої норми, яка автоматично списує кредит у разі знищення заставного майна.
Формально кредитний договір продовжує діяти, навіть якщо:

• зруйновано квартиру або будинок, що були в іпотеці;

• знищено або викрадено автомобіль, що був у заставі;

• майно стало непридатним для використання через бойові дії.

Однак існують механізми, що дозволяють списати або реструктуризувати борг:

1. Стаття 617 ЦК України — звільнення від відповідальності за неплатоспроможність, якщо вона виникла через непереборну силу (війна).

2. Стаття 349 ЦК України — припинення права власності у разі знищення майна.

3. Стаття 593 ЦК України — припинення застави у разі загибелі речі.

4. Закон про споживче кредитування — заборона вимагати додаткові платежі за обставин, не залежних від позичальника.

5. Механізм форс-мажору, підтверджений ТПП України.

Ці норми не списують борг автоматично, але дають правову основу вимагати його анулювання або перегляду.

2. Позиція банків: чому вони не поспішають списувати кредити?

Банки зазвичай займають консервативну позицію та продовжують нараховувати борг, пояснюючи це тим, що:

• договір не містить підстав для автоматичного списання;

• війна хоч і є форс-мажором, але не звільняє від виконання грошових зобов’язань;

• компенсація за знищене майно може бути отримана у майбутньому державою або міжнародним механізмом.

Однак банки зобов’язані:

• зупинити нарахування штрафів і пені (згідно із Законом №2120-IX);

• розглядати заяви про реструктуризацію;

• враховувати індивідуальні обставини позичальника під час врегулювання боргу.

У багатьох випадках банки погоджуються на списання кредиту, якщо позичальник доводить факт повного знищення предмета застави.

3. Коли кредит можуть анулювати повністю?

Анулювання кредиту можливе при виконанні кількох умов:

1. Повне знищення предмета іпотеки чи застави

Потрібно підтвердити документально:

• акт ДСНС;

• довідку від військової адміністрації;

• акт огляду зруйнованого майна;

• дані з Реєстру пошкодженого та знищеного майна (Дія).

2. Відсутність можливості відновлення майна

Банк аналізує:

• технічний стан;

• експертну оцінку;

• рівень руйнувань (50–100%).

3. Відсутність вини позичальника

Наприклад, якщо авто було знищено боєприпасом, а не через грубу недбалість власника.

4. Звернення позичальника з письмовою заявою

Банк не списує кредити “автоматом”. Потрібна офіційна процедура.

4. Які документи потрібні для анулювання кредиту?

Позичальник має зібрати максимально повний пакет доказів:

Для нерухомості:

• акт обстеження від місцевої ради або військової адміністрації;

• акт ДСНС про пожежу чи руйнування;

• фотоматеріали;

• довідка з Реєстру знищеного майна;

• документи про право власності;

• договір іпотеки.

Для автомобіля:

• довідка поліції про знищення або викрадення;

• довідка СТО про неможливість ремонту;

• акт експерта про тотальне пошкодження;

• договір застави.

Для банку:

• заява про анулювання кредитних зобов’язань;

• клопотання про закриття кредитної справи;

• пакет доказів.

5. Чи впливає компенсація від держави або майбутній міжнародний фонд?

Так. Якщо позичальник отримає відшкодування:

• компенсація може бути направлена банку;

• кредит може бути закритий за рахунок цих коштів;

• але борг може бути списаний банком і до компенсації, якщо майно визнано загиблим.

Питання майбутнього Міжнародного компенсаційного механізму (проєкт конфіскованих активів РФ) також враховуватиметься, але він ще не функціонує повноцінно.

6. Що робити позичальнику, якщо банк відмовив у списанні?

Є кілька шляхів захисту:

1. Подати повторну заяву з додатковими доказами.

Інколи банк змінює позицію після надання висновку експерта або додаткових актів.

2. Подати скаргу до НБУ.

Регулятор контролює дотримання закону банками.

3. Звернутися до суду.

Судова практика вже містить випадки, коли:

• кредитні зобов’язання припиняються у зв’язку із загибеллю предмета іпотеки;

• банк не має права вимагати повернення кредиту, якщо відсутня застава та відсутній доступ до майна.

7. Чому важливий юридичний супровід?

Банки часто навмисно затягують розгляд заяв або вимагають документи, які позичальник фізично не може отримати.
Юрист допомагає:

• правильно оформити пакет документів;

• провести перемовини з банком;

• підготувати скарги до НБУ;

• сформувати правову позицію у суді;

• добитися реального списання боргу.

Висновки

Анулювання кредитів за знищене житло чи автомобіль — це реальний механізм, але він не діє автоматично. Позичальник має зібрати відповідні докази, подати заяву до банку та, за потреби, захищати свої права у державних органах або суді.

За наявності правильно оформлених документів та юридичного супроводу значна частина боргів може бути списана.

Якщо вам потрібна допомога у підготовці заяви, перемовинах з банком або у судовому процесі — наша команда забезпечить повний юридичний супровід до моменту закриття кредиту.